養老的話,最好的方式肯定還是退休金。把50萬元放銀行吃利息,只是對于不準備長期養老的人來說有一定的好處。
現在的銀行存款利率,5月份經過調整以后大額存單利率也不超過3%。就是說如果我們只是吃利息不用用本金的話,每月可以支配的利息收入是1400元以內。相對于每月3000元的養老金真的就是相當少了。畢竟老人即使維持最簡單的生活,每月也需要1000元左右的生活費,在大城市還需要更高。有3000元的養老金真的會更加寬。
另外,大家還知道,通貨是要膨脹的,貨幣是要貶值的。未來,盡管我們的貨幣貶值速度不會太快,但是人們的收入水平也會增加,人均可支配收入每年維持7%~8%的增速,消費者價格指數每年維持2%~3%的速度增長,一切都很難說。如果說把現在的50萬元按照每3000元一份分下來,差不多能夠分167份,每月動用一份本金和利息,大約是可以使用14年左右。
可是如果我們有一份每月3000元的養老金,就不會這樣了。從2005年開始,國家建立了職工基本養老保險養老金正常增長機制。我國退休人員養老金連續17年增長。近年來,盡管增長速度有所下滑,但是一直維持在4.5%~5%的增長速度。人們的平均養老金水平已經達到3000元左右了,未來還會不斷提高。
很多人覺得繳納三四十年的養老保險,養老金只能領取3000元。實際上并不了解我們的養老金是與時俱進。按照養老金計算公式,基礎養老金部分直接跟退休上年度社會平均工資相掛鉤。按照100%基數繳納養老保險40年,可以領取40%的退休上年度社會平均工資。按照現在的養老金計發基數普遍在7000~8000元的水平,光這基礎養老金也能領取到3000元上限。養老保險個人賬戶每年的記賬利率高達6%~8%,也是比個人把錢存銀行收益率要高得多。現在退休老人普遍領取3000元的養老金,而在二三十年以后每月六七千元可能才是老人養老金的標配,存錢是無法實現這樣的保障的。
實際上,隨著生活條件和醫療條件的變好,人們的預期壽命也在不斷提高。根據國家統計年鑒,2015年我國人均預期壽命為76.34歲,2019年達到了77.30歲。十四五規劃我國人均預期壽命,還要提升一歲。特別是女性的預期壽命,早已經超過了80歲。我們把目標應當放得長遠一些,而不能是僅僅滿足于十三四年的養老。
特別是領取退休金的老人去世以后還可以領取喪葬補助金和撫恤金。自己存錢的話,只能是剩多少算多少。喪葬補助金和撫恤金最低可以領取11個月的城鎮人均可支配收入,最高可以領取26個月。這一部分待遇希望北京上海能達到六七萬元,最高甚至能達到十幾萬。
自己儲蓄養老金的好處,在于資金的支配權。畢竟萬一有緊急事情,隨時可以動用。可說實話,養老畢竟是一個長期的過程,而且存在很大的不確定性。所以,還是不要把養老寄托在有限的積蓄上好。